Как устроена платежная система банковских карт?

Какие существуют виды платежных систем

Если внимательно рассмотреть любую пластиковую карту, то можно заметить, что на каждой из них обязательно указывается название платежной системы, к которой эта карта для международных платежей относится.

Наверняка, найдутся такие экземпляры, на которых указана надпись «ПРО100». Стоит отметить, что создание такой платежной системы принадлежит Сбербанку. В 2012 году банк создал данную систему на базе уже существующей технологии MasterCard. Она призвана была объединить платежный инструмент, с паспортом, либо другим документом, удостоверяющим личность. Однако, несмотря на затраченные усилия, попытка не оказалось успешной, и работы по разработке «ПРО100» пришлось свернуть. Ей на смену к 2017 году пришла новая платежная система под названием «МИР».

Самыми известными и распространенными платежными системами в нашей стране является Visa и MasterCard. Такие карточки выпускаются практически все банковские учреждения. Однако наряду с ними существуют и другие разновидности систем. Например, American Express, UnionPay, JCB и другие.

В таблице подробно описаны некоторые виды платежных систем:

Вид платежной системы	Краткая история создания	Описание	Пример карт
Visa	Создана в 1958 году крупным американским банком Bank of America. В ССР появилась в конце 80-х годов.	Самая крупная международная система, действующая более чем в 200 странах мира. Система представляет все основные виды карт. Основная валюта в системе – доллар США. Карты оснащены чипами и магнитными полосами. Для них доступна технология PayWave — бесконтактная оплата. Безопасность поддерживают код CVV2, PIN-код, а так же SMS-пароль для 3D Secure.	Visa Electron – Электронная, Visa Classic – Классическая, Visa Gold – Золотая, Visa Platinum – Платиновая, Visa Infinite — Премиальная, Visa Signature — Премиальная, элитная
MasterCard	Появилась в 1966 году. В нашей стране распространение получила в 2000-х.	Вторая по популярности в мире платежная система. Однако именно эта система впервые выпустила карты с возможностью бесконтактной оплаты. В целом система схожа с VISA, однако основной валютой считается не только Доллар США, но и Евро.	MasterCard Maestro – Электронная, MasterCard Standard – Классическая, MasterCard Gold – Золотая, MasterCard Platinum – Платиновая, MasterCard World — Премиальная, MasterCard World Black Edition — Премиальная, элитная
МИР	Система была создана в 2015 году. Поводом для разработок стали международные санкции, введенные европейскими странами. В 2017 году почти все банки России выпускают карты данной системы. Поэтому на нее стали массово переводить пенсионеров, бюджетников и госслужащих. Система заключила договоры с MasterCard, UnionPay и JCB для выпуска карт, обсуживающихся за границей.	Российская национальная платежная система. Основная валюта в системе – рубли. Выпущенные карты имеют чип либо магнитные полосы, у некоторых доступна бесконтактная оплата. Безопасность картам обеспечивает технология MirAccept. Данная система выпускает дебетовые карты разных статусных категорий.	МИР – Электронная карта, МИР Классическая – Классическая, МИР Премиальная – Премиальная, МИР-Maestro — Классическая кобейджинговая, МИР-UnionPay — Классическая кобейджинговая, МИР-JCB — Классическая кобейджинговая
American Express	Основана в 1850 году. В 1887 году о системе узнали в нашей стране.	Одна из старейших платежных систем в мире, широко применяется в основном в США. Несмотря на зрелый возраст, картами такой платежной системы пользуется ограниченный круг лиц, в основном – путешественники и состоятельные люди. Для держателей действуют различные привилегии, например программа страхования в поездках, скидки и прочее. Основные карты – кредитные. Основная валюта в системе – доллар США.	American Express – Классическая, American Express Gold – Золотая, American Express Platinum — платиновая
UnionPay	Платежная система создана в 2002 году Народным Банком Китая. На российском рынке карты появились в 2007г.	Китайская система действует в 157 странах. Использует те же технологии, что и международные платежные системы. Выпускаются как дебетовые, так и кредитные карты. Основные валюты – юань, если картой обслуживаются на территории Китая, и доллар США в других странах. Бесконтактной оплаты у этих карт нет.	UnionPay Classic – Классическая, UnionPay Gold – Золотая, UnionPay Platinum — Платиновая

Представленный список не является исчерпывающим, однако изучив его можно понять, в чем разница и преимущества той или иной платежной системы.

Стоит помнить, что от правильного выбора будет зависеть то, где и как карту можно использовать.

Уход Apple Pay, Google Pay и альтернативы бесконтактных платежей

Одним из главных изменений платежного рынка стал уход привычных мобильных кошельков Apple Pay и Google Pay, говорит Кривошея: «Мобильные кошельки были одним из самых популярных инструментов для россиян: в 2021 году ими пользовались около 54% держателей карт».

В начале марта Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay перестали поддерживать карты Visa и Mastercard российских банков после того, как эти платежные системы приостановили свою работу в России. Российские пользователи могли продолжать платить Apple Pay, загрузив в кошелек карту «Мир», однако 24 марта Apple закрыла эту возможность.

В свою очередь Google Pay приостановила пилотный проект, который позволили бы подключать карты платежной системы «Мир». Этот проект планировалось запустить осенью.

Сейчас россиянам приходится переходить либо на оплату картой, либо на аналогичные кошельки, либо искать альтернативы, например, открывать карты в ближнем зарубежье, перечисляет Кривошея. «Эта проблема особенно остра для владельцев устройств на системе iOS», — подчеркивает эксперт.

Держателям карт «Мир» остаются доступны кошельки Samsung Pay и MirPay, но они поддерживаются только на смартфонах с ОС Android. Карты UnionPay можно загрузить в собственный кошелек для бесконтактной оплаты QuickPass (доступен на смартфонах с ОС Android), а также в кошелек Huawei Pay на устройствах Huawei. В этом случае в кошелек можно загрузить карты, выпущенные Газпромбанком, Россельхозбанком и «Солидарностью».

Еще одна возможность платить в магазинах бесконтактно и без карты — с помощью QR-кода через Систему быстрых платежей. Однако, по данным СБП на конец января 2022 года, этот способ подключили всего около 189 юрлиц (торговых точек может быть больше).

QR-код можно считать с помощью своего банковского мобильного приложения или с помощью специального приложения «СБПэй. К этому приложению все крупные банки должны подключиться до 1 июля 2022 года. Сейчас оно доступно клиентам более 50 кредитных организаций. «СБПэй» поддерживается на устройствах с операционной системой Android версии не ниже 6.0 и iOS, начиная с 13-й версии.

Приложение отличается от Apple Pay, Google Pay, MirPay тем, что не позволяет оплачивать покупки с помощью технологии NFC (проще говоря, прикладывая смартфон к терминалу), а также тем, что деньги списываются напрямую со счета, а не с банковской карты. Однако представитель НСПК (оператора приложения) утверждает, что у пользователей приложения может появиться возможность оплачивать покупки телефоном в одно касание. Оплата в приложении по NFC-технологии была протестирована в конце 2021 года.

Индустрия 4.0 Что такое NFC в смартфоне и не только

Другой платежный функционал от СБП, который может прийти на замену Apple Pay и Samsung Pay, — это оплата в интернете по специальной платежной ссылке. Для этого нужно на сайте или в мобильном приложении магазина выбрать способ оплаты через СБП, нажать на платежную ссылку или кнопку. Затем система предложит открыть ссылку либо в приложении «СБПэй», либо в одном из приложений банков — участников СБП. После выбора приложения клиент должен выбрать счет, с которого будет платить за покупку, проверить название магазина, сумму покупки и подтвердить операцию.

По мнению Кривошеи, российский платежный рынок будет стремиться к локализации платежных технологий. «В силу закрытости системы Apple, скорее всего, системы оплаты по QR-кодам, биометрии, которые не завязаны на технологиях в смартфоне, будут набирать обороты. Это может подтолкнуть развития «СБПэй», цифрового рубля и других систем», — рассуждает эксперт.

Преимущества и недостатки

Минимальные затраты на эмиссию; Не подвержены изнашиванию и не имею срока действия; Можно использовать где и когда угодно, без привязки к местоположению участников сделки; Высокая скорость платежей и переводов; Конфиденциальность денежных операций; Прозрачные сделки и доступ ко всей истории электронных платежей; Нет потребности в сдаче; Сохранность и безопасность платежных средств; Отсутствует необходимость в пересчете и перевозке денежных знаков; Хранятся на электронных носителях и не требуют дополнительного места. За электронными деньгами сложно проследить → большая вероятность произвола и недобросовестного использования; Работают исключительно при наличии интернет-соединения; Ограничены в использовании, поскольку не все организации принимают электронные платежи; Трудно восстановить при утрате пароля из-за высоких требований безопасности; Предоставленные системе личные данные могут быть использованы другими службами (например, налоговой).

Какую карту выбрать?

К индивидуальным особенностям платежных систем можно отнести:

1. Наличие бесконтактной системы оплаты;
2. Основная валюта, которой можно будет рассчитываться за рубежом;
3. Наличие бонусных программ и скидок, которые могут значительно сэкономить денежные средства пользователей и т.д.

В связи с этим перед тем, как сделать выбор в пользу той или иной банковской карты нужно знать для каких целей она будет использоваться.

При выборе необходимо учитывать следующие моменты:

1. При использовании на территории России нет никакой разницы, к какой платежной системе карта относится;
2. Намного сложнее обстоят дела для путешественников. Если местом отдыха выбраны европейские страны, то лучше выбор сделать в пользу Mastercard, в американские – VISA. Для того чтобы избежать двойной конвертации. Вообще для путешествий лучше выбирать карты высшей категории, несмотря на то, что обслуживание по ним самое высокое. В итоге турист может значительно сэкономить, и получить, например, необходимую медицинскую помощь абсолютно бесплатно;
3. При оформлении элитных карт, стоит учитывать тот факт, что VISA дает больший список преимуществ, нежели Mastercard. Это обстоятельство стоит учитывать, ведь клиент должен платить не только за красивый пластик, но и за его возможности;
4. Оптимальный вариант – это выпустить карточки всех желаемых платежных систем, и использовать их по мере необходимости. Такой вариант может сулить тем, что держателю придется платить за каждую из них. Однако, здесь тоже имеется некий нюанс. Чтобы сэкономить на обслуживании, клиенту необходимо выпустить карту VISA в качестве основной, а дополнительную – Mastercard. Тогда вторая карта будет стоить меньше, или вовсе бесплатно. К тому же если одна из двух карт будет заблокирована, то с помощью второй можно будет без труда пользоваться счетом;
5. Карта МИР больше подойдет тем, кто редко выезжает за пределы России. А если появится желание поехать отдыхать в Крым, то полезно будет знать, что там работает только система МИР;
6. Карты таких платежных систем как American Express больше пригодятся людям, которые ездят жить или работать в США, а UnionPay – отдыхающим или работающим в Китае.

Полезно будет знать, что все основные преимущества карты зависят не только от платежной системы, но и от банка, который ее выпускает.

Например, именно банком устанавливается: стоимость годового обслуживания, размер лимита, наличие кэшбэка, величина бонусов и скидок.

Каждому держателю пластиковой карты будет полезно обзавестись картой «МИР». Потому как пользование картой может быть бесплатным, а на случай возникновения санкций со стороны европейских или американских стран, клиент всегда сможет получить свои деньги.

Таким образом, сделать выбор в пользу нужной платежной системы, также важно, как и правильно выбрать вид карты. Одна будет универсальна, другая же окажется незаменимой в отдельных ситуациях

Поэтому перед оформлением продукта всегда нужно подробно изучить вид платежной системы, и узнать о дополнительных условиях, предоставляемых клиентам.

История создания

Толчком для внедрения банковских карт послужила безналичная система расчетов, возникшая в США в сороковых годах. Этому поспособствовало бурное развитие торгового рынка. Первой на рынке в 1950 году появилась кредитка Diners Club, выпущенная для богатых клиентов. Она позволяла использовать кредитные средства без ограничения. В середине шестидесятых годов в Лондоне был установлен первый банкомат.

Конец семидесятых ознаменовался выходом на рынок международных платежей ведущих производителей банковских карт – Visa и MasterCard. Последняя из них в 1991 году выпускает первую дебетовую карту под названием Maestro. Обе компании в начале века приходят к соглашению о выпуске стандартных бесконтактных карт с использованием чипа.

В СССР подобный тип расчета особого развития не получил. В основном его внедряли в качестве средства платежа зарубежные компании. Первая золотая карта Eurocard была выпущена Внешэкономбанком в 1991 году, а уже через два года Кредо Банк предоставил для своих клиентов карточку Visa.

Можно сказать, что за рубежом банковские карты развивались от кредитных к дебетовым. В России этот процесс развивался наоборот: банки выдавали клиентам карты, по которым те могли пользоваться своими средствами, и по ним можно было получить кредит.

Платежные системы MasterCard и Visa помогают миллионам своих клиентов, путешествующих по миру: владельцы международных банковских карт могут со скидкой покупать билеты, бронировать гостиницы и приобретать различные страховки.

Безопасность платежных систем

Следуйте следующим рекомендациям:

• никому не говорите логин, пароль, кодовое слово и другие сведения, предусмотренные системой для подтверждения личности;
• установите двухфакторную аутентификацию везде, где это возможно;
• проверяйте название сайта, прежде чем вводить платежные реквизиты, смотрите, чтобы рядом с адресной строкой размещалась иконка в виде закрытого замка;
• ищите на портале надпись Verified by Visa или MasterCard Securecode, если собираетесь платить картой Виза или Мастеркард;
• подключите интернет-банк и СМС-оповещение, чтобы отслеживать транзакции по карте в режиме реального времени;
• заведите отдельную карту или бумажник, чтобы платить за товары и услуги в сети, не храните на них большие суммы;
• установите лимиты на сумму покупки или количество транзакций в день;
• никому не сообщайте код, отправляемый системой для подтверждения операции;
• совершайте покупки с устройств, на которых установлена антивирусная защита, регулярно обновляйте ПО;
• не используйте общедоступный компьютер;
• позаботьтесь о надежности email, поскольку через почту возможно изменить пароль.

Помните, что каким бы надежным не был портал, он не даст 100% защиты, тем более если покупатель пренебрегает указанными правилами. Сохранность денежных средств сильно зависит от Вашей осмотрительности!

Как устроена платежная система банковских карт: что входит в функционал платежной инфраструктуры

В основе функционала платежной системы лежит процессинговый центр, и как правило, данное управление представлено исключительно в крупных банковских учреждениях. Процесс обработки платежных банковских карт включает в себя несколько этапов, где представлены следующие участники.

Держатель карты

Первый шаг в обработке транзакции происходит на уровне потребителя, когда владелец пластика выполняет расходную операцию и передает информацию о платеже продавцу.

Коммерсант или торговец

Торговец — это любой бизнес, который имеет торговый счет, позволяющий принимать кредитные или дебетовые карты в качестве оплаты от клиентов за предоставленные товары или услуги.

Банк-эквайер (Merchant’s Bank)

Банк-эквайер часто называют коммерческим банком, потому что он заключает контракты с торговцами на создание и обслуживание счетов, которые позволяют компании принимать платежи. Эквайер несет ответственность за защиту платежных данных и следит за тем, чтобы все транзакции выполнялись в соответствии с правилами, установленными стандартом безопасности PCI DSS.

Банк-эмитент (держатель)

Это банк, который непосредственно выдал платежный инструмент физическому или юридическому лицу. Самая важная функция банка-эмитента состоит в том, чтобы сначала определить, есть ли у держателя карты соответствующие средства для завершения транзакции, а затем их списать для проведения расходной операции.

Карточные ассоциации

Для каждой карты присваивается уникальный номер, а также создается уникальная запись, в которой хранится информация банка-эмитента, класс пластика и его статус внутри банковской системы, а также, личные данные держателя.

Абсолютно все транзакции внутри платежной системы выполняются в одной валюте. А вот, эквайер и эмитент могут использовать различные валюты, но если их валюты совпадают, дополнительный обмен, естественно не производится.

Если же используются разные валюты, то происходит их конвертация. Например, в платежной системе Visa курс привязан к USD, когда клиент осуществляет транзакцию в EUR, а его основной счет, к примеру, открыт в UAH/RUB, то обмен внутри системы происходит следующим образом:

EUR=USD и USD=UAH/RUB, т.е. происходит двойной обмен.

Платёжная система Бесплатный подбор

идеальной платежной системы для HIGH-RISK бизнеса от эксперта по иностранным счетам с опытом 5+ лет.

идеальной платежной системы для HIGH-RISK бизнеса от эксперта по иностранным счетам с опытом 5+ лет.

Кредитные и дебетовые карты

Дебетовая карта – это счет для хранения собственных денежных средств: получения зарплаты, пополнения с целью совершения расчетов, накоплений. Дебетовый счет не может иметь отрицательного остатка (за исключением услуги овердрафт).

Кредитная карта даёт доступ к деньгам банка, ограниченных определённым лимитом: это счет, который может иметь минусовой баланс. Кредитка имеет возобновляемый лимит: оформив её однажды, вам не придется в течение 3-5 лет задумываться о том, где срочно взять деньги. Банки привлекают клиентов дополнительными приятностями в форме льготного периода, кэшбэка, начисления процентов на положительный остаток.

Любая карта имеет свой тариф обслуживания, который зависит от перечня подключенных услуг, типа счета и банка эмитента. Согласно тарифу, клиент платит банку за обслуживание карты – от 0 до 15000 рублей в год. Бесплатное обслуживание характерно дебетовым картам низшего класса и карточкам, выпущенным по специальным тарифам. Самую высокую цену придется заплатить за карту премиум-сегмента, напичканную страховками и дополнительными услугами.

Как избежать мошенничества?

Любой клиент банка время от времени задумывается о безопасности собственного счёта. Не секрет, что в арсенале современных мошенников есть различные компьютерные программы и прочие инновационные средства, помогающие взлому карт. Поэтому, получая кредитную карту, владельцы счёта стараются использовать её только как средство для снятия наличных. Между тем, защитить свой пластик поможет соблюдение нескольких правил:

1. Берегите личные данные и данные карты, особенно пин-код и коды, приходящие в СМС. Нельзя сообщать секретную информацию даже сотрудникам банка. При использовании банкомата, желательно, чтобы пароль не попал в поле видимости камер наблюдения.
2. С обратной стороны карты указан CVV-код, предназначенный для удобной оплаты интернет-покупок. Категорически нельзя сообщать этот код никому, хотя в соцсетях или на форумах встречаются такие просьбы.
3. Новейшим способом выяснения пин-кода чужих карт является размещение на клавиатуре терминала специальной накладки. Перед тем, как ввести пин-код, обязательно проверьте её наличие. Если накладка обнаружена, нужно спокойно покинуть место размещения терминала. Затем следует позвонить в полицию или службу безопасности банка. Обычно накладка охраняется теми, кто её оставил, поэтому самостоятельно снимать или вмешиваться в работу терминала не стоит (для собственной безопасности).
4. Подключите СМС-информирования обо всех операциях по счёту во избежание неприятных сюрпризов.